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赵策
中国高新技术产业导报

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创建时间: 2009-05-31
最后更新时间: 2009-08-26
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日  志

小额贷款公司有望“转正”

作者:   分类:综合发展研究     浏览:2377次   回复:0次  
发表时间:2009-07-24 10:57:03

6月12日,中国银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知。按《指导意见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后,无亏损挂账,且最近2个会计年度连续盈利;资产风险分类准确,且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备,其中贷款损失准备充足率130%以上;净资产大于实收资本,的小额贷款公司可以改制为村镇银行。此外其他还有各种条件不一。不过,因为官方允许小额贷款公司成立不过刚刚一年。现在看来,这个文件到更像给小额贷款公司的发展提供了一个光明的方向。

对于小额贷款公司来说,这无疑于转正的好机会,因为依照现行规定,小额贷款公司虽被赋予“草根金融”,调整信贷结构失衡的重要措施等各种光荣称号,但是却不能不受制于资金来源的问题。如果转正,那么就意味着他们可以吸收存款,至少资金命脉有了保证,这无疑是一个天大的利好。

越来越多的小额贷款公司开始浮出水面。

继2008年5月4日中国银监会、中国人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后,各地纷纷制定试点政策和配套措施,小额贷款公司如雨后春笋般大批涌现。

发展势头正劲

    “从提出申请到手握实实在在的35万元贷款,只用了2天时间。”我国基层正在兴起的小额贷款公司解了范经理的燃眉之急。

范经理是安徽省合肥市从事IT业的一家中小企业的负责人。两个月前,该公司中标一份56万元的订单,合同签订后,却没有资金购买设备。由于缺乏固定资产,他们无法通过抵押获得银行贷款,于是找到当地一家名为“巾帼”的小额贷款有限公司。

这家贷款公司通过审查其生产资质、经营记录,以及中标的合同,认为其获得资金后,后续还款没有问题,2天就发放贷款35万元。快速投入生产的范经理一个月内就还上了这笔贷款,企业后续经营也顺畅了很多。

小额贷款作为解决我国中小企业发展和农民多种经营资金需求的有效方式已经成为共识,随着《关于小额贷款公司试点的指导意见》为民间资本松了绑,各地加快了成立小额贷款公司的步伐。

青海省今年先后制定了小额贷款公司试点意见和管理办法、《青海省小额贷款公司组建审核工作指引》,并选择在该省5个区县开展小额贷款公司试点。

自2008年7月江苏省首批农村小额贷款公司挂牌以来,目前该省已正式成立102家小额贷款公司,资金储备突破30亿元。江苏省日前讨论通过了《江苏省农村小额贷款公司财务制度》和《江苏省农村小额贷款公司会计核算办法》,有望在该省形成统一的财务制度和会计核算办法。

重庆市甚至放宽了小额贷款公司的准入条件。重庆市自2008年8月启动小额贷款公司试点工作以来,目前已批准筹建小额贷款公司52家,开业24家。重庆市政府近日决定调整《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》,放宽小额贷款公司股东或发起人的人数、持股比例限制,放宽出资人入股小额贷款公司的资格限制,允许境外投资者投资小额贷款公司,放宽贷款集中度,加大对“三农”和中小企业的支持力度等。

安徽省的民间资本则是踊跃报名组建小额贷款公司,该省17个市共申报了百余家公司,预计2009年年底有望实现县域基本覆盖的目标。

化解金融体系结构矛盾

因为植根于社会基层,直接服务于农村、广大中小企业、社区经济等基层对象,这种小额贷款公司被形象地称为“草根金融”。业内人士指出,它在唤醒庞大民间资本的同时,也显示出其针对小企业的强大融资能力和生命力。

成功为范经理解决资金问题的巾帼小额贷款公司成立两个月来,就放款130多家,累计放款金额达1.25亿元。

巾帼小额贷款公司总经理薛经合说,该公司和银行分别针对不同的客户群体,并采用不同的价格体系。小额贷款公司的客户一般都是经营规模小、银行不受理的企业,或者因为银行贷款过程漫长急需资金的人,其好处就是短平快,可操作性强,只要客户有存货、设备甚至订单,都可以用来做抵押。

“小额贷款公司实际上解决的是现有金融体系的结构性问题。”正略钧策管理咨询公司合伙人杨力认为,尽管近年来我国一再强调银行信贷应该向中小企业倾斜,然而,由于银行业务与盈利模式不适合中小企业的特点,中小企业从银行借贷依然很难。

值得注意的是,2009年一季度我国新增贷款近4.6万亿元。北京工商大学证券期货研究所所长胡俞越教授认为,今年一季度信贷的大幅增加并未对中小企业产生明显作用。

因此,从我国4万亿元扩大内需举措的效果以及政府投资能否合理拉动民间投资的角度看,小额贷款公司健康发展更具重要意义。

“我国大量中小企业对资金需求非常迫切,同时民间也有大量闲置资金,这里存在的就是需求与供给不匹配的结构性问题,国家出台文件鼓励并促进小额贷款公司发展,也正是要解决我国金融体系中的这一结构性矛盾。”杨力说,小额贷款公司是介于正规金融机构与民间借贷资本之间的一种尝试,它打破了金融机构统揽信贷的现有格局,有助于进一步推进金融创新的步伐。

当然,小额贷款公司的利息比银行更高,大约是基准利率的两倍左右。在国正贷款公司副总经理裴东升看来,尽管利息高,但小额贷款的好处是随借随还,实际财务成本低。

遭遇成长的烦恼

不过,小额贷款公司也在遭遇成长的烦恼。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》,小额贷款公司是一种由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

裴东升说,只贷不存,资金来源不足限制了小额贷款公司的规模。同时,无法进入银行征信系统,在审核贷款时,难以掌握客户抵押物是否在银行进行过抵押以及个人信用记录等,也给小额贷款公司的经营带来很大风险。“这些都需要进一步完善相关配套措施。”他说。

在温州,永嘉瑞丰小额贷款公司在不到半年时间内已累计发放小额、短期贷款2.2亿元。由于当地中小企业贷款需求旺盛,目前温州不少小额贷款公司已将资本金全部贷出。中国农业银行温州市分行近日已开始发放对当地平阳、永嘉两家小额贷款公司共1亿元的融资。

“这是一场及时雨!”瑞丰小额贷款股份有限公司总经理潘献勇说,该公司2008年10月成立,前期1亿元的注册资金在开业后不长的时间里已经基本贷完,此后该公司通过采取优化客户、盘活资金存量等措施,最大限度地提高资金利用率。

而温州已经开业的其他7家小额贷款公司也大都面临此种“窘境”,不少小额贷款公司都向银行提出了授信申报。

针对小额贷款公司目前存在的诸多难题,中国发展研究基金会副秘书长,中国人民银行研究生部部务委员会副主席汤敏认为,从资金来源看,对小额贷款公司的批发贷款落实得还不够。他建议,应设置专门机构来给经营得比较好的小额贷款公司提供批发贷款,以解决其后续资金问题。

同时,汤敏还建议对小额贷款公司实施税收优惠政策。他说,现在小额贷款公司完全参照一般公司的税率,这一税率在金融行业是非常高的。小额贷款公司的贷款两三个月周转一次,每次都收印花税;银行和农村信用合作社的所得税是按存贷差收取,而小额贷款公司却是按全额收取,税负很重。“既然我们对很多外资企业能免税,对农村信用合作社也能免税,那么对承担同样责任的小额贷款公司能不能也有一些税收优惠”?

除了上述问题,杨力认为,小额贷款公司要健康发展,还应积极创新风险控制手段,在实践中摸索出适合小额贷款的风险控制模式。